Open Insurance en Colombia: el futuro de comparar, personalizar y contratar seguros
Comprar un seguro en Colombia todavía suele implicar comparar precios, coberturas, condiciones y compañías de forma relativamente fragmentada.
Pero esa experiencia podría cambiar de manera importante durante los próximos años.
El concepto de Open Insurance, o seguros abiertos, propone un ecosistema en el que los datos, la tecnología y la interoperabilidad permiten que aseguradoras, intermediarios y otros actores autorizados puedan ofrecer productos y experiencias más integradas, personalizadas y digitales, siempre dentro del marco regulatorio y con autorización del titular de la información.
En términos sencillos:
Open Insurance busca que los datos puedan utilizarse de manera segura para mejorar la forma en que se diseñan, comparan, distribuyen y administran los seguros.
En Colombia, esta conversación está tomando mayor relevancia porque el país avanza en la implementación de un modelo de Finanzas Abiertas obligatorio, creado mediante el Decreto 0368 de 2026. URF
Para los consumidores, esto podría significar algo muy concreto:
menos fricción, mejores comparaciones y productos potencialmente más ajustados a sus necesidades.
¿Qué es Open Insurance?
Open Insurance es un modelo de seguros basado en el intercambio seguro y autorizado de información entre diferentes actores del ecosistema asegurador y financiero.
Puede involucrar:
- aseguradoras
- agencias y corredores
- bancos
- fintech
- insurtech
- plataformas digitales
- comercios
- otros proveedores autorizados
La tecnología permite que determinados datos puedan circular de forma estructurada y segura mediante interfaces como las APIs, siempre sujeto a las reglas aplicables y al consentimiento del consumidor cuando corresponda.
El objetivo no es simplemente “compartir datos”.
El objetivo es utilizar mejor la información para crear una experiencia más eficiente.
¿Qué significa Open Insurance para una persona que quiere comprar un seguro?
En la práctica, podría cambiar varias etapas del proceso de aseguramiento.
Hoy un consumidor puede tener que:
- entregar información varias veces;
- solicitar cotizaciones por separado;
- comparar manualmente;
- revisar múltiples documentos;
- repetir procesos entre diferentes compañías.
En un ecosistema más abierto e interoperable, parte de esa información podría circular de forma autorizada entre participantes habilitados.
Eso podría facilitar:
- comparar productos
- evaluar alternativas
- precargar información
- recibir ofertas más relevantes
- reducir procesos repetitivos
- contratar digitalmente
- integrar seguros dentro de otros servicios
El cambio más importante sería pasar de una experiencia basada en formularios aislados a una experiencia basada en datos conectados.
¿Qué relación existe entre Open Insurance y Open Finance?
Open Insurance puede entenderse como una extensión natural de la lógica de Open Finance.
Open Finance busca que la información financiera de una persona o empresa pueda utilizarse de forma segura e interoperable para desarrollar mejores productos y servicios.
En Colombia, el Decreto 0368 de 2026 estableció un esquema obligatorio de Finanzas Abiertas. Según la Unidad de Regulación Financiera, el modelo busca permitir que entidades del sistema financiero compartan información de sus clientes de manera estandarizada y segura, con autorización previa del titular, para desarrollar servicios más ajustados a sus necesidades. URF
La Superintendencia Financiera ha señalado que este sistema busca aumentar la competencia, mejorar el acceso y fortalecer la innovación. Superintendencia Financiera
Cuando esa lógica llega al sector asegurador, hablamos precisamente de una evolución hacia seguros abiertos.
¿Colombia ya tiene Open Insurance?
La respuesta más precisa es:
Colombia está avanzando hacia un entorno regulatorio y tecnológico que puede facilitar el desarrollo de Open Insurance, pero el ecosistema todavía está en proceso de implementación y evolución.
Durante 2026, el Gobierno expidió el Decreto 0368, que creó el Sistema de Finanzas Abiertas obligatorio. La regulación prevé estándares técnicos, actores habilitados, mecanismos de seguridad y un directorio oficial de participantes. URF
La implementación es progresiva.
La URF ha explicado que este sistema es un primer paso hacia modelos más amplios de intercambio de información financiera, y no un punto final. URF
Por eso, hablar de Open Insurance hoy implica hablar de una transición.
1. Comparar seguros podría ser más fácil
Uno de los posibles beneficios más visibles sería la comparación.
Hoy el consumidor suele comparar principalmente:
- precio
- cobertura
- deducible
- asistencias
Pero la información puede estar dispersa.
Con mejores estándares e interoperabilidad, podrían desarrollarse plataformas capaces de consolidar y estructurar más información.
Eso permitiría comparar no solo cuánto cuesta una póliza, sino también:
- qué cubre
- qué excluye
- qué límites tiene
- qué deducible aplica
- qué asistencias ofrece
- qué condiciones cambian entre compañías
Para el consumidor, la comparación podría volverse más transparente.
2. Los seguros podrían ser más personalizados
Open Insurance también puede facilitar una mayor personalización.
Tradicionalmente, muchos seguros se diseñan sobre segmentos relativamente amplios.
Pero si el ecosistema cuenta con mejor información autorizada y estructurada, las compañías podrían desarrollar productos más ajustados al perfil de riesgo.
Ejemplos conceptuales:
Un conductor podría recibir una propuesta basada en características más específicas de su vehículo y uso.
Una empresa podría acceder a coberturas más alineadas con su tamaño, actividad o nivel de exposición.
Una familia podría recibir recomendaciones según su combinación de vivienda, vehículos, dependientes y necesidades de protección.
Esto no significa que todo se personalice automáticamente.
Significa que los datos pueden ayudar a tomar decisiones de suscripción y diseño más precisas.
3. Contratar un seguro podría requerir menos pasos
Uno de los principales problemas de los procesos financieros tradicionales es la repetición de información.
Nombre.
Documento.
Dirección.
Actividad económica.
Datos del vehículo.
Datos financieros.
Cada producto puede exigir nuevamente parte de la misma información.
Con APIs y ecosistemas conectados, algunos procesos podrían simplificarse.
El objetivo sería pasar de:
“vuelva a llenar todos sus datos”
a:
“autorice el uso de la información necesaria”.
Eso puede reducir fricción y mejorar la experiencia digital.
4. Las APIs serán una parte clave del cambio
Una API es, en términos simples, un mecanismo que permite que diferentes sistemas tecnológicos se comuniquen entre sí de forma estructurada.
En el contexto de seguros, una API podría permitir que:
una plataforma consulte información autorizada,
una aseguradora genere una cotización,
un intermediario compare alternativas,
o un comercio integre un seguro dentro de su propia experiencia.
Esto permite crear ecosistemas en lugar de plataformas aisladas.
5. Open Insurance también impulsa los seguros embebidos
Uno de los cambios más visibles será el crecimiento de los llamados seguros embebidos.
Un seguro embebido es aquel que aparece integrado dentro de la compra de otro producto o servicio.
Por ejemplo:
Compras un viaje y aparece un seguro de viaje.
Compras un dispositivo y aparece una protección.
Contratas un crédito y aparece un seguro asociado.
Compras un vehículo y puedes contratar la póliza dentro del mismo proceso.
Fasecolda identifica expresamente los modelos embebidos junto con Open Insurance dentro de las oportunidades para mejorar inclusión financiera en seguros. Fasecolda
El gran reto será que la facilidad de contratación no reduzca la claridad.
6. ¿Open Insurance puede bajar el precio de los seguros?
No necesariamente.
Open Insurance puede mejorar competencia, eficiencia y personalización, pero eso no significa que automáticamente todos los seguros se vuelvan más baratos.
El precio continúa dependiendo de variables como:
- riesgo asegurado
- siniestralidad
- valor asegurado
- coberturas
- deducibles
- costos de reparación
- perfil del riesgo
- condiciones del mercado
Lo que sí puede ocurrir es que un consumidor tenga mayor facilidad para encontrar alternativas y compararlas.
Eso mejora la capacidad de decisión.
7. ¿Qué pasa con los datos personales?
Este es probablemente el tema más importante.
Un ecosistema de Open Insurance solo puede generar confianza si existe una gestión rigurosa de la información.
En Colombia, el modelo de Finanzas Abiertas contempla expresamente el consentimiento previo, expreso e informado del consumidor para el uso de sus datos. Superintendencia Financiera
Además, el sistema contempla requisitos relacionados con:
- seguridad
- identificación de participantes
- estándares tecnológicos
- control de acceso
- protección del consumidor
La Superintendencia Financiera ha señalado que el sistema contará con un directorio oficial para identificar quiénes pueden compartir y consumir información. Superintendencia Financiera
En otras palabras:
Open Insurance no debería significar datos abiertos para cualquiera.
Debe significar datos utilizados bajo reglas, autorización y mecanismos de seguridad.
8. Más tecnología no significa menos necesidad de asesoría
Esta es una de las ideas más importantes para CM Seguros.
Cuando comparar productos se vuelve más fácil, la asesoría no pierde valor.
Cambia su función.
Antes, gran parte del valor estaba en acceder a la información.
En el futuro, el valor estará cada vez más en interpretarla correctamente.
Una plataforma puede mostrar:
- cinco precios
- cuatro deducibles
- diferentes límites
- coberturas distintas
Pero alguien todavía debe responder:
¿Cuál me conviene realmente?
Ese es el papel que una agencia puede fortalecer.
¿Open Insurance podría reemplazar a las agencias de seguros?
No necesariamente.
Es más probable que cambie el tipo de valor que deben ofrecer.
Una agencia que se limite a transmitir cotizaciones podría enfrentar mayor presión competitiva.
Una agencia que ayude a:
- interpretar coberturas
- comparar alternativas
- identificar brechas
- entender exclusiones
- evaluar riesgos
- acompañar reclamaciones
- revisar periódicamente la protección
puede volverse incluso más importante.
La tecnología automatiza procesos.
La asesoría ayuda a tomar decisiones.
9. El futuro puede ser una combinación de automatización y acompañamiento humano
El modelo que probablemente gane relevancia no es:
tecnología contra asesor.
Es:
tecnología + asesor.
La tecnología puede ayudar a:
- reunir información
- analizar alternativas
- acelerar procesos
- reducir tareas repetitivas
- personalizar productos
El asesor puede ayudar a:
- entender prioridades
- identificar riesgos
- contextualizar opciones
- explicar diferencias
- tomar decisiones
Para CM Seguros, esto representa una oportunidad estratégica.
10. ¿Cómo podría verse la compra de un seguro en algunos años?
Imaginemos un escenario.
Una persona autoriza que una plataforma consulte determinada información financiera y patrimonial.
El sistema identifica:
- vehículo
- vivienda
- actividad económica
- productos existentes
Luego presenta diferentes alternativas de protección.
Un asesor revisa el resultado y detecta que existe una brecha.
Por ejemplo:
Vehículo asegurado.
Vivienda parcialmente asegurada.
Seguro de vida insuficiente.
Empresa sin protección de continuidad.
La conversación ya no comienza con:
¿Qué seguro quiere comprar?
Comienza con:
¿Qué parte de su patrimonio necesita proteger mejor?
Ese cambio es mucho más relevante que simplemente digitalizar un formulario.
Open Insurance también puede impulsar la inclusión financiera
Fasecolda ha destacado que el potencial de los seguros abiertos debe analizarse dentro de una conversación más amplia sobre inclusión financiera, educación y confianza. Fasecolda
Esto es especialmente importante en Colombia.
La innovación no debería beneficiar únicamente a personas que ya compran seguros.
También puede ayudar a diseñar productos:
- más simples
- digitales
- accesibles
- flexibles
- fáciles de entender
para poblaciones tradicionalmente menos aseguradas.
¿Cuáles son los principales retos de Open Insurance?
El potencial es enorme, pero también existen desafíos.
Protección de datos
La confianza depende de que el consumidor sepa quién utiliza su información y para qué.
Ciberseguridad
Más interconexión también exige mayores estándares de seguridad.
Interoperabilidad
Los sistemas deben poder comunicarse bajo estándares comunes.
Educación financiera
Más opciones no siempre significan mejores decisiones.
Transparencia
La facilidad de contratación no debe ocultar exclusiones, límites o condiciones.
Inclusión
La digitalización no debería excluir a quienes tienen menor acceso tecnológico.
Preguntas frecuentes sobre Open Insurance en Colombia
¿Qué significa Open Insurance?
Es un modelo basado en el uso e intercambio seguro y autorizado de información para desarrollar productos, servicios y experiencias aseguradoras más integradas y personalizadas.
¿Open Insurance ya funciona en Colombia?
Colombia avanza hacia este modelo dentro del desarrollo del Sistema de Finanzas Abiertas obligatorio. La implementación es progresiva y todavía se encuentra en evolución regulatoria y tecnológica. URF
¿Mis datos estarán disponibles para cualquier aseguradora?
No debería funcionar de esa manera. El marco de Finanzas Abiertas contempla consentimiento previo, expreso e informado y reglas de seguridad para el uso de la información. Superintendencia Financiera
¿Open Insurance hará los seguros más baratos?
No necesariamente. Puede aumentar competencia y eficiencia, pero el precio de una póliza seguirá dependiendo del riesgo y de las condiciones del producto.
¿Será más fácil comparar seguros?
Ese es uno de sus principales potenciales. Una mayor interoperabilidad puede facilitar herramientas de comparación y experiencias más integradas.
¿Desaparecerán los asesores de seguros?
No necesariamente. Su papel puede evolucionar desde facilitar acceso a cotizaciones hacia interpretar alternativas, identificar riesgos y acompañar decisiones.
¿Qué son los seguros embebidos?
Son seguros integrados dentro de la compra de otro producto o servicio, por ejemplo dentro de un viaje, un crédito, un dispositivo o un vehículo.
Open Insurance no cambia solamente la tecnología: cambia la forma de entender el seguro
La verdadera transformación no está en utilizar una API.
Está en cambiar la relación entre datos, consumidores, aseguradoras e intermediarios.
El sector puede pasar de ofrecer productos relativamente estandarizados mediante procesos separados a construir ecosistemas más conectados, personalizados y digitales.
Colombia ya está avanzando en esa dirección.
El Decreto 0368 de 2026 convirtió las Finanzas Abiertas en un modelo obligatorio y las autoridades trabajan actualmente en su implementación. URF
Para el sector asegurador, la conversación apenas comienza.
¿Qué significa esto para los clientes de CM Seguros?
En CM Seguros creemos que el futuro del sector no debería significar solamente contratar más rápido.
Debería significar entender mejor lo que se está contratando.
La tecnología puede facilitar comparaciones.
Los datos pueden permitir una mayor personalización.
Las plataformas pueden reducir procesos.
Pero proteger una familia, una vivienda, un vehículo o una empresa sigue requiriendo entender correctamente el riesgo.
Por eso nuestra visión combina:
tecnología + comparación + asesoría + acompañamiento.
El objetivo no es simplemente encontrar una póliza.
Es ayudar a tomar una mejor decisión de protección.
¿Quieres revisar si tus seguros actuales realmente se ajustan a lo que necesitas?
En CM Seguros podemos ayudarte a comparar alternativas, revisar coberturas e identificar posibles brechas de protección.
Solicita una Revisión de Protección Patrimonial CM Seguros.
Porque el futuro de los seguros puede ser más digital.
Pero las buenas decisiones siguen necesitando claridad.